工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華

　　被網(wǎng)友稱為“宇宙行”的中國工商銀行在客戶占有量方面更無愧“宇宙行”的稱謂。截至目前，其客戶數(shù)量占全球人口的1/10，僅中國境內(nèi)的工商銀行客戶就有6.27億，將近中國人口數(shù)量的一半。

　　宋建華介紹，目前客戶放在工商銀行的金融資產(chǎn)總量已到14.2萬億，比去年同期增加了6400億，多增了2200多億；工商銀行儲蓄存款余額突破了10萬億，儲蓄增量8000億，同比多增了2400億。與此同時，該行日均儲蓄存款增加了8900億，而據(jù)工商銀行測算，到今年年底該行日均儲蓄增量將超過1萬億。

　　宋建華認為，中國經(jīng)濟的韌性在老百姓的財富上就能看得出來，而工商銀行反映的這些數(shù)字也是非常具有代表性的。“這些數(shù)字說明了什么？說明老百姓跟以前比，更有錢了，說明老百姓的財富一直是在增長的。”宋建華告訴記者。

　　銀行作為金融行業(yè)中舉足輕重的一環(huán)，是國家經(jīng)濟的命脈之所在，而銀行之所以能起到改善民生、推動經(jīng)濟的作用，關(guān)鍵在其于融通資金的能力。“菜籃子”和“錢袋子”是關(guān)乎民生的兩件大事，反映的卻是消費和儲蓄的問題，而本質(zhì)上更是資金流向的問題——老百姓的錢去哪了？

　　宋建華介紹，截至目前，工商銀行客戶已購買基金接近2000億，同比增幅接近50%，購買保險產(chǎn)品接近1000億，增幅大概120%。今年6月份工商銀行還成立理財子公司，理財?shù)母黜椨囝~也都超過了5000億，發(fā)行量已經(jīng)超過5000億，預(yù)計到年內(nèi)該公司的余額能夠達到9000億左右。在宋建華看來，這些數(shù)字的背后是老百姓投資理財?shù)耐⑿枨螅f明他們希望能夠通過投資理財實現(xiàn)自己收入多樣化的增長。從消費支出看，工商銀行客戶今年在銀行借記卡交易額達到8.8萬億，同比增長18%，廣大居民旺盛的消費熱情也為經(jīng)濟增長的韌性貢獻了強勁的帶動作用。

　　與此同時工商銀行的個人各項貸款今年也突破6萬億，比年初增加了3900億，特別是個人普惠貸款主要是客戶生產(chǎn)經(jīng)營類的貸款增加了1016億，同比增幅是74%，今年6月份工商銀行還成立理財子公司，理財?shù)母黜椨囝~也都超過了5000億，發(fā)行量已經(jīng)超過5000億，預(yù)計到年內(nèi)該公司的余額能夠達到9000億左右。與之相反的是，工行個貸不良率只有0.51%。

　　工商銀行的個人各項貸款今年也突破6萬億，比年初增加了3900億，特別是個人普惠貸款主要是客戶生產(chǎn)經(jīng)營類的貸款增加了1016億，同比增幅是74%。與此同時，工行的個貸資產(chǎn)質(zhì)量也一直保持在優(yōu)良水平。宋建華稱，貸款的增加證明大家對整個中國經(jīng)濟的未來、長期非常看好；。而不良率的下降則反應(yīng)出大家日常經(jīng)營的資金流動比較正常，還款來源也比較充足。

　　據(jù)工商銀行推算，該行客戶今年在銀行借記卡交易額達到8.8萬億，同比增長18%。從客戶的投資理財和客戶的消費的情況能夠看出中國經(jīng)濟增長的韌性。

　　工商銀行以至銀行業(yè)的發(fā)展，充分反應(yīng)了中國經(jīng)濟的成長奇跡，也從另外一個方面反映出中國經(jīng)濟的韌性。

　　據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年境內(nèi)銀行業(yè)總資產(chǎn)超268萬億元，比改革初期增長800多倍。由改革開放前的一家銀行發(fā)展到如今500多家各類銀行，同時在A股上市的28家銀行總市值也突破9萬億,占到A股總市值的18.7%，成為權(quán)重最高的板塊。

　　國內(nèi)銀行資產(chǎn)規(guī)模日益提高的同時，國際競爭力和影響力也在持續(xù)提升,中資行不僅總資產(chǎn)居全球首位，盈利水平及資本質(zhì)量都居于全球可比同業(yè)前列。工商銀行連續(xù)7年在福布斯公布的2019全球企業(yè)排行榜上摘得頭名。英國《銀行家》公布的2019全球銀行1000強榜單，工商銀行以3375億美元的一級資本，連續(xù)7年位居榜首，有力地證明了中國經(jīng)濟的韌性?！秮喼捭y行家》雜志評選工商銀行是中國最佳大型零售銀行。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，排名第一的工商銀行2018年資產(chǎn)規(guī)模達到26萬億，凈利潤超過2800億元。而作為該行營業(yè)貢獻突出的個人業(yè)務(wù)在該行業(yè)務(wù)中的比重持續(xù)上升。今年上半年，工商銀行個人金融板塊所創(chuàng)造的營業(yè)貢獻占全行的47.25%，比年初增加了兩點幾個2.75個百分點。

　　宋建華認為，取得如此成績一方面得益于該行客戶獲得能力和維護能力的提升，工商銀行已初步形成了“工”字型的客戶營銷模式。

　　“工”字中的一豎被形容成是該行的網(wǎng)點大樓，通過網(wǎng)點的布局以及網(wǎng)點功能的改造和優(yōu)化等不斷提升網(wǎng)點對客戶的獲得能力和服務(wù)能力。

　　下面的一橫則代表了該行的外拓能力，通過已經(jīng)組建的5000人左右的外拓團隊，借助該行4G終端，甚至5G終端外出到代發(fā)工資單位、商品交易市場等為客戶上門服務(wù)的同時大力拓展新客戶。

　　上面一橫則是該行線上獲客能力的體現(xiàn)。在人民銀行對賬戶管理制度進行改革后，工商銀行發(fā)明了全新的模式提高線上獲客的能力，“工銀eE錢包”就是該行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之一。通過該平臺，使得客戶不需要到工商銀行的網(wǎng)點，也不需要到工商銀行網(wǎng)上銀行手機銀行就可以在自己生活的任何一個外部平臺如購物平臺、繳費平臺、健身平臺、車友等各類外部平臺等開立工商銀行賬戶，購買工商銀行的基金、理財或者其他一些金融產(chǎn)品。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，目前工行已經(jīng)與260余個互聯(lián)網(wǎng)平臺建立了“工銀e錢包”業(yè)務(wù)合作，為超過1000萬的個人用戶提供便捷金融服務(wù)。

　　“工欲善其事，必先利其器”。宋建華認為，工行成績的取得還得益于金融科技的賦能。

　　近年來，各銀行機構(gòu)積極探索科技賦能之路，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷被應(yīng)用到行業(yè)中。工商銀行、中國銀行等10多家銀行更是陸續(xù)成立了金融科技子公司，科技屬性越來越強。科技，已成為推動我國經(jīng)濟向高質(zhì)量發(fā)展的新動力，成為定義經(jīng)濟韌性的新標準。

　　宋建華透露，工行近年來不斷運用科技手段對其業(yè)務(wù)流程、服務(wù)方式進行提升，在金融科技賦能個人金融業(yè)務(wù)方面，探索出了幾項領(lǐng)先市場同業(yè)的創(chuàng)新成果，致力于為客戶提供更安全、便捷、高效的金融服務(wù)。

　　第一個例子是工商銀行基金指數(shù)的產(chǎn)品化。

　　宋建華介紹，工商銀行聯(lián)合中證指數(shù)公司發(fā)布了兩個工銀基金指數(shù)基金，根據(jù)工商銀行長期以來在代理基金銷售過程中積累的經(jīng)驗，每個季度都會向客戶推薦20幾支基金。

　　2018年，工商銀行將該指數(shù)產(chǎn)品化，開發(fā)了基金指數(shù)一鍵投產(chǎn)品，客戶可以通過該產(chǎn)品便捷地投資到工行推薦的這20幾支指數(shù)的成分基金里面去。今年8月22日，證監(jiān)會批準成立了富國智誠精選基金FOF，這是專門投向工商銀行推薦的工銀基金指數(shù)成分基金的FOF產(chǎn)品，該產(chǎn)品在得到了監(jiān)管部門的充分認可的同時，更得到了市場的熱捧，業(yè)務(wù)上線的前兩天就賣出35億多元。

　　據(jù)了解，該產(chǎn)品運用大數(shù)據(jù)進行分析，實現(xiàn)了從幾千支基金當中篩選出20支最優(yōu)基金的可能性。不僅如此，一鍵選擇的方式也大大節(jié)省了客戶的時間成本。

　　第二個例子是工商銀行推出的工銀智能衛(wèi)士。

　　隨著科技的不斷進步，一些不法分子試圖利用高科技手段威脅客戶的賬戶安全。宋建華指出，工銀智能衛(wèi)士的推出，能讓客戶對自己的賬戶的安全風(fēng)險有全面的了解從而起到事前預(yù)警的作用，同時客戶只要按照智能衛(wèi)士的風(fēng)險提示點進行設(shè)置，還可以做到事中干預(yù)。他介紹，如果客戶的銀行張卡平時在境外不用，晚上也不用，到外地出差也很少，客戶可以在工銀智能衛(wèi)士上發(fā)出一個指令，給自己的賬戶鎖上境外鎖、異地鎖和夜間鎖，即使有犯罪分子在這個時段、地點盜竊客戶的資金也無法完成。

　　第三個例子是智慧房產(chǎn)服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

　　去年4月份工行推出發(fā)明了智慧房產(chǎn)服務(wù)系統(tǒng)，客戶利用該系統(tǒng)可以在相應(yīng)開發(fā)商的線上平臺或是二手房交易公司的線上平臺直接向工商銀行提出自己的貸款申請。宋建華稱，該系統(tǒng)已為500多萬客戶審批了超已有超過7萬客戶通過該系統(tǒng)申請個人住房貸款，累計申請金額超過600億元200億元貸款金。

　　下一步工商銀行還會將產(chǎn)品功能延伸到國土、住建、公積金這樣的平臺，方便客戶在銀行端就辦理諸多需要到政府部門才能完成的抵押、解撤押等手續(xù)?！肮ど蹄y行將利用科技手段進一步構(gòu)筑房產(chǎn)服務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)，更好地為客戶提供貸款服務(wù)?！彼谓ㄈA說。

　　展望未來，宋建華表示希望通過個人金融板塊的持續(xù)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長和效益貢獻，為工商銀行的長期可持續(xù)發(fā)展、為增強人民群眾的金融獲得感和中國經(jīng)濟發(fā)展的韌性發(fā)揮更大的作用。