2017年7月18日，民豐農(nóng)商銀行深入策應(yīng)宿遷市創(chuàng)建全國社會(huì)信用體系示范城市要求，依托宿遷市企業(yè)信用等級認(rèn)證系統(tǒng)，創(chuàng)新推出企業(yè)類純信用貸款產(chǎn)品“企信貸”。有效破解了中小企業(yè)缺少擔(dān)保、抵押的融資難題，切實(shí)降低企業(yè)融資成本，有力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，走出一條農(nóng)商行金融機(jī)構(gòu)破解民營和小微企業(yè)融資堵點(diǎn)痛點(diǎn)難點(diǎn)的新路子。

　　一是借助“大數(shù)據(jù)”，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像。強(qiáng)化政銀合作，打通企業(yè)跨部門信息數(shù)據(jù)資源，破解銀企信息不對稱難題，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資需求和銀行金融服務(wù)的高效對接。企信貸依托市級公共信用信息系統(tǒng)，借助稅收、征信、社保等信用信息，對市區(qū)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)評級、精準(zhǔn)畫像，設(shè)定入庫企業(yè)8條標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行初選，將近年來無不良記錄且經(jīng)營正常的企業(yè)全部納入范圍，形成《企信貸備選企業(yè)庫》。民豐農(nóng)商銀行對備選庫內(nèi)申請的企業(yè)，從生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款能力、還款意愿及銀企合作關(guān)系等方面進(jìn)行優(yōu)選，最終確定投放對象，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。

　　宿遷一塑料制品有限公司是宿城區(qū)耿車鎮(zhèn)首批轉(zhuǎn)型生產(chǎn)塑料深加工產(chǎn)品的企業(yè)，生產(chǎn)的塑料花盆在電商平臺(tái)銷售良好，企業(yè)及法人代表在市公共信用平臺(tái)無任何不良記錄，企業(yè)急需補(bǔ)充資金購買原材料和升級設(shè)備，因缺乏有效擔(dān)保方式，融資陷入瓶頸。我行通過“企信貸”向企業(yè)發(fā)放了200萬元貸款，幫助企業(yè)升級了機(jī)械手臂，提升了生產(chǎn)效率，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)不間斷生產(chǎn)，產(chǎn)量提高了50％，月增收近5萬元。

　　二是堅(jiān)持“重真實(shí)”，注重第一還款來源。在貸前調(diào)查中，針對中小企業(yè)缺乏有效抵押物、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)狀，民豐農(nóng)商銀行堅(jiān)持“當(dāng)下真實(shí)，未來可持續(xù)”的授信原則，注重對第一還款來源的考量，努力減輕對擔(dān)保、抵押的過度依賴。特別是針對中小企業(yè)客戶財(cái)務(wù)制度不健全、報(bào)表失真、企業(yè)個(gè)人資金混用等特點(diǎn)，“企信貸”對企業(yè)的營業(yè)額、凈利潤、資本積累以及經(jīng)營趨勢進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況。同時(shí)，加強(qiáng)側(cè)面調(diào)查，注重企業(yè)主人品考量，實(shí)施綜合授信評價(jià)?！捌笮刨J”自推出以來，共發(fā)放302筆、7.25億元貸款均為實(shí)體制造類企業(yè)，未產(chǎn)生一筆不良。

　　三是推出“新模式”，實(shí)現(xiàn)三崗制衡。在對傳統(tǒng)的責(zé)任終身制、審貸分離制的批判性吸收借鑒基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出“三臺(tái)六崗分離”的信貸管理制度。將原信貸部門的營銷與授信調(diào)查崗作為“小前臺(tái)”、審批與簽約崗作為“小中臺(tái)”、管戶與催收崗作為“小后臺(tái)”，明確了“營銷、授信、簽約、審批、放款、貸后季（年）檢”等六崗的具體職責(zé)，使信貸前中后臺(tái)徹底分離，形成各司其職、相互制衡的信貸管理新格局。由專職崗位人員進(jìn)行專業(yè)化管理和分離制衡，并實(shí)行流水化、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，大力推行盡職免責(zé)制度，較好地控制了信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　四是簡化“全流程”，實(shí)施高效辦理。民豐農(nóng)商銀行成立了中小企業(yè)金融支持中心，優(yōu)化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調(diào)查報(bào)告表等運(yùn)作材料進(jìn)行精煉和簡化，同時(shí)專門研發(fā)了配套的運(yùn)營管理系統(tǒng)，客戶經(jīng)理和授信經(jīng)理可“移動(dòng)式”“全天候”實(shí)時(shí)在手機(jī)上辦理貸款調(diào)查、審批等業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了貸款調(diào)查、審查、審批的時(shí)間。目前，在資料齊全情況下，從申報(bào)到發(fā)放從原來的10天左右縮短到最快3個(gè)工作日即可完成，大大提高了企業(yè)融資效率。同時(shí)，“企信貸”實(shí)行免還本續(xù)貸模式，到期后，年度授信檢驗(yàn)結(jié)果合格的客戶僅需結(jié)清利息即可免還本續(xù)貸。

　　五是實(shí)施“降成本”，減輕融資負(fù)擔(dān)。深入開展減費(fèi)讓利活動(dòng)，降低企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。利率低?！捌笮刨J”利率上浮一般不超過基準(zhǔn)利率20%，較同類信貸產(chǎn)品利率少上浮40-80個(gè)百分點(diǎn)，每發(fā)放500萬元貸款，可為企業(yè)節(jié)省利息成本約17.4萬元/年。純信用。中小企業(yè)融資難的直接原因之一就是缺少有效的擔(dān)?；虻盅?，而采取擔(dān)保公司擔(dān)保方式獲取信貸資金需要支付數(shù)額不等的擔(dān)保費(fèi)用，一般擔(dān)保費(fèi)率約為貸款額的1.5％。以發(fā)放500萬元貸款為例，可為企業(yè)節(jié)省擔(dān)保費(fèi)用約7.5萬元。免還本。“企信貸”客戶貸款到期后僅需按時(shí)結(jié)清利息，即可享受“免還本續(xù)貸”政策，無須結(jié)清本金，有效解決了續(xù)貸時(shí)間長、客戶尋找民間高成本過橋資金等問題，切實(shí)降低了融資成本。

　　六是依托“風(fēng)險(xiǎn)金”，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。宿遷市財(cái)政設(shè)立“宿遷市信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，對“企信貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)生的逾期貸款由基金與民豐農(nóng)商銀行按照7:3比例分擔(dān)。民豐農(nóng)商銀行按照基金規(guī)模1:10比例，向市區(qū)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放無抵押、無擔(dān)保、低利率、免還本續(xù)貸經(jīng)營性信用貸款，單戶金額最高500萬元。同時(shí)，設(shè)置不良率預(yù)警和熔斷雙機(jī)制，對貸款出現(xiàn)本金逾期或其他違約事項(xiàng)后，經(jīng)催收在75日內(nèi)仍無法收回的，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金直接代償。

　　截至2019年7月18日，企信貸用信173戶、余額4.73億元，其中首貸戶超過70％，戶均273萬元。短短兩年的時(shí)間，“企業(yè)貸”收獲了令人可喜的成績，但面對快速變化的市場和小微企業(yè)日益增長的金融需求，民豐農(nóng)商銀行始終保持了旺盛的進(jìn)取心，牢牢把握“企信貸”產(chǎn)品的核心優(yōu)勢，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)新機(jī)制、優(yōu)化流程，融合大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）、云計(jì)算等前沿科技，探索逐步將企信貸由全線下過渡到線上自助受理、線下調(diào)查審批、線上自助放款的線下線上結(jié)合模式，到最終實(shí)現(xiàn)全線上、純信用的企業(yè)融資新模式，不斷提升中小企業(yè)融資的可得性、便利性和滿意度。