據中國政府網報道，李克強總理6月1日上午考察山東煙臺藍色智谷，與部分小微企業(yè)主開了個“站談會”。獲知一位從事“互聯(lián)網+教育”的小微企業(yè)的員工30%是博士和碩士，其余均為本科以上，李克強說，金融機構不僅要把知識產權作為融資擔保依據，而且要研究將人力資本作為授信額度擔保的重要依據。我們就拿今天這個個例作為研究解決這一問題的樣本，不只為了這一家企業(yè)，而是為了解決全國更多這樣小微企業(yè)的融資難題。

　　科技成果轉化貸：知識產權作擔保

　　這家企業(yè)就是山東十二學教育科技有限公司（以下簡稱“十二學公司”）——一家深耕中小學教育的互聯(lián)網公司。作為典型的科技型“雙創(chuàng)”企業(yè)，十二學公司因缺乏固定資產抵押，難以獲得融資支持，成為制約企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。

　　針對科技型“雙創(chuàng)”企業(yè)特點，中國銀行創(chuàng)新推出“科技成果轉化貸”“人才貸”等普惠金融產品，將知識產權、應收賬款、訂單融資作為融資擔保依據，并核定符合條件的行業(yè)領軍人物個人信用額度，支持企業(yè)低成本融資，助力“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”。

　　2018年，公司首次獲得銀行的融資支持。中國銀行為其投放“科技成果轉化貸”150萬元，并且提供了最優(yōu)惠利率。2019年，中行再次追加投放貸款到380萬元。今年6月2日，總理“站談會”后第一天，中行迅速行動，結合客戶需求，嚴格按照相關業(yè)務流程，為十二學公司批復授信額度1500萬元，均為LPR基準利率。其中，中期流動資金貸款1000萬元。6月3日已放款500萬元。

　　深耕教育場景：“互聯(lián)網+教育+金融”

　　中行與十二學的合作遠非融資這么簡單。2016年，雙方就開始合力探索金融與教育的融合，著力打造教育場景生態(tài)金融。當時，十二學公司正在研發(fā)的“12XUE”軟件產品，深挖中小學教學領域互聯(lián)網+市場。中行山東省分行迅速成立工作小組，與十二學公司共同走訪當地中小學了解需求，最終推出“中銀十二學”（“12XUE”）產品，將學校、教師、中小學生和家長之間的高效協(xié)作構建成一個教育生態(tài)圈。產品整合校園場景，包括智慧教育云平臺、智慧課堂、云端繳費等模塊，將低頻的金融功能與高頻教育非金融功能相結合，開創(chuàng)“互聯(lián)網+教育+金融”新型業(yè)務模式。

　　2017年，在中行的“牽線搭橋”下，“12XUE”在煙臺三中試點落地。今年疫情期間，煙臺三中運用“12XUE”平臺進行網絡教學，受到教師、學生和家長廣泛好評。

　　當理想照進現實：主動回饋社會

　　“真的非常感謝中國銀行，我們公司才有機會把產品設想落地，把中小學教育服務市場做大，努力成為這個領域的佼佼者?！闭劶芭c中行的合作，十二學公司負責人王經理感慨道。

　　在中行的共同拓展和大力支持下，十二學公司先后在煙臺當地簽約各類中小學34家，在山東省內簽約合作學校70余家，并逐漸將業(yè)務范圍拓展到上海、深圳、陜西等地區(qū)。公司計劃未來三年內，在省會城市及發(fā)達地區(qū)建立300個辦事處及分公司，銷售服務網絡覆蓋全國。

　　疫情期間，中國銀行攜手十二學公司，主動回饋社會，免費開放教學資源，做好校園客戶線上教學服務工作。短短三個月，平臺就實現了注冊學校125所，覆蓋老師9382人，學生65483人。中行還充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，為教師和家長群體配套專屬金融產品。

　　100億元專項信貸規(guī)模：支持教育發(fā)展

　　今年5月，中國銀行發(fā)布《支持教育行業(yè)中小微主體復工復產十條》，推出100億元專項信貸規(guī)模，支持教育行業(yè)發(fā)展，優(yōu)先滿足復工復產資金需求。中行將做到專項規(guī)模，應保盡保；根據企業(yè)實際經營及風險狀況給予優(yōu)惠利率；整合公司授信、普惠金融以及個人經營貸等產品，滿足大中小微教育行業(yè)不同機構的授信需求。

　　未來，中行還將根據輕資產、重智力的“雙創(chuàng)”企業(yè)特點，綜合考慮知識產權、人力資本、人才儲備、共同借款人等要素，重建審批模型，優(yōu)化審批流程，提高審批時效，進一步降低融資成本，助力“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”。