國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。

　　2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”。十年來，普惠金融發(fā)展取得了哪些成效？當下，普惠金融發(fā)展還面臨哪些短板？《實施意見》又制定了怎樣的高質(zhì)量發(fā)展“路線圖”？記者對此進行了采訪。

　　普惠金融發(fā)展取得長足進步

　　2015年，國務(wù)院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。經(jīng)過十年發(fā)展，我國普惠金融發(fā)展取得了長足進步，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴大，重點領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續(xù)提升。

　　金融監(jiān)管總局有關(guān)負責(zé)人在答記者問時介紹說，為大力推進我國普惠金融發(fā)展，金融監(jiān)管部門重點采取了構(gòu)建多層次供給格局、持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、豐富融資增信手段、完善政策制度等措施。例如，指導(dǎo)大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃等機制；鼓勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險、低收入群體人身保險等保險業(yè)務(wù)；積極推進農(nóng)村信用信息體系建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系等。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前全國銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。農(nóng)業(yè)保險覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，提供風(fēng)險保障3.7萬億元。小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領(lǐng)域金融服務(wù)呈現(xiàn)“增量、擴面”的態(tài)勢，截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農(nóng)貸款余額55萬億元。

　　“十年來，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)普惠金融的信用信息體系不斷完善，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度更加健全?！鄙鲜鲐撠?zé)人如是表示。

　　均衡性和可持續(xù)性仍存短板

　　盡管普惠金融十年來成效顯著，但上述負責(zé)人也指出，《發(fā)展規(guī)劃》實施到期后，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，有必要持續(xù)發(fā)力、補齊短板，構(gòu)建高水平普惠金融體系。

　　北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，目前我國小微企業(yè)的資金獲取依然存在一定的瓶頸限制，農(nóng)村經(jīng)濟依然難以獲得充足和及時的信貸資金。數(shù)字金融在高速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一定程度的數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，對老年人、殘疾人、新市民等特殊群體的普惠服務(wù)也亟待提升。

　　財經(jīng)專欄作家李庚南也認為，當前還存在諸多制約普惠金融發(fā)展質(zhì)量的因素，主要體現(xiàn)在：普惠金融供給的結(jié)構(gòu)性不平衡問題還較突出，服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度與普惠金融的基本要求還存在差距；普惠金融服務(wù)同質(zhì)化程度還比較明顯，還無法很好地滿足普惠金融重點群體多元化金融需求；普惠金融自身可持續(xù)發(fā)展尚缺乏成熟的發(fā)展環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施支撐，風(fēng)險定價能力、金融科技水平方面還存在短板；普惠領(lǐng)域數(shù)字化程度偏低，在關(guān)注消費者金融健康方面尚與社會公眾的期望存在較大距離。

　　中國銀行研究院研究員葉銀丹告訴記者，現(xiàn)有普惠金融產(chǎn)品主要以小額信貸、抵押類貸款為主，針對“三農(nóng)”、小微企業(yè)等重點領(lǐng)域主體特點研發(fā)的金融產(chǎn)品不足。另一方面，普惠金融產(chǎn)品主要依靠稅收減免、財政補貼等政策扶持，商業(yè)可持續(xù)性也有待加強。

　　高質(zhì)量發(fā)展“路線圖”出爐

　　如何補齊短板？《實施意見》提出了未來五年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系“路線圖”。

　　具體說來，要優(yōu)化普惠金融重點領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施，提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全多層次普惠金融機構(gòu)組織體系，引導(dǎo)各類銀行機構(gòu)堅守定位、良性競爭，完善高質(zhì)量普惠保險體系，提升資本市場服務(wù)普惠金融效能，滿足居民多元化資產(chǎn)管理需求，有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。要著力防范化解重點領(lǐng)域金融風(fēng)險，聚焦加快中小銀行改革化險、完善中小銀行治理機制、堅決打擊非法金融活動等工作，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。要提升社會公眾金融素養(yǎng)和金融能力，健全金融消費者權(quán)益保護體系，提升普惠金融法治水平，加強政策引導(dǎo)和治理協(xié)同，健全重點領(lǐng)域信用信息共享、風(fēng)險分擔補償?shù)葯C制，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展營造良好生態(tài)。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，“著力防范化解重點領(lǐng)域金融風(fēng)險”體現(xiàn)了普惠金融事業(yè)要“統(tǒng)籌發(fā)展與安全”的原則，這既是維護金融安全與穩(wěn)定的需要，也是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。

　　記者注意到，在堅決打擊非法金融活動的同時，《實施意見》強調(diào)要廣泛開展金融知識普及活動，培育消費者、投資者選擇適當金融產(chǎn)品的能力，提升數(shù)字金融產(chǎn)品使用能力，增強個人信息保護意識。同時，要健全金融消費者權(quán)益保護體系。通過全流程管控、銷售適當性機制、可回溯機制、多元糾紛化解機制等建設(shè)，強化消費者權(quán)益保護。

　　“客觀地說，普惠金融的主要服務(wù)群體金融素養(yǎng)與風(fēng)險意識較為一般，更容易被打著‘普惠金融’旗號的犯罪行為所蒙蔽和侵害。因此，應(yīng)進一步增強金融教育方式多元化、有效性，著重加強風(fēng)險認知能力培養(yǎng)，切實提高普惠金融消費者金融素養(yǎng)和風(fēng)險識別、防范能力；要運用科技和監(jiān)管等手段來防范普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險，不斷改進和提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效?！岸ｍ嫡f。

　　鄉(xiāng)村振興、數(shù)字普惠成新方向

　　在業(yè)內(nèi)專家看來，《實施意見》給未來銀行、保險業(yè)的普惠金融工作重點指明了方向，例如鄉(xiāng)村振興、新市民、數(shù)字普惠金融等。

　　顧雷認為，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，首要的是推動重點領(lǐng)域信貸服務(wù)提質(zhì)增效，讓更多的小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟組織和個體工商戶及時獲得低息資金。要持續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，用普惠型信貸推動鄉(xiāng)村特色農(nóng)產(chǎn)品，用低利率信貸支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，形成以涉農(nóng)小額信用貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)政策性保險、扶貧再貸款、政府性融資擔保為主體的普惠型產(chǎn)品，帶動返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大中專學(xué)生、退役軍人和科技人員到鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，滿足鄉(xiāng)村振興多元融資需求。

　　對于新市民、農(nóng)民等主體，數(shù)字普惠金融可以提高金融服務(wù)的效率。葉銀丹表示，數(shù)字普惠金融涉及大量用戶的個人信息和資金流動，需加強風(fēng)險管理和安全保障措施，確保其合規(guī)運營，保護消費者權(quán)益。建議加快制定相關(guān)政策和法規(guī)，為數(shù)字普惠金融提供良好的發(fā)展環(huán)境，相關(guān)政策措施可以包括鼓勵金融機構(gòu)開展數(shù)字金融業(yè)務(wù)、提供稅收優(yōu)惠政策、建立監(jiān)管機制等。

　　據(jù)了解，為推動《實施意見》加快落地見效，金融監(jiān)管部門將優(yōu)化推進普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機制，建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融指標體系，探索開展普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評價評估，推進試點示范，積極穩(wěn)妥推廣成熟經(jīng)驗。同時，對普惠金融發(fā)展中遇到的問題加強調(diào)查研究，適時豐富完善和優(yōu)化調(diào)整政策措施。