在實際的房產交易中，絕大多數(shù)購房者都是會選擇貸款買房，這其中，有些符合條件的購房者也會優(yōu)先選擇公積金貸款。那么有人就問了，商貸和公積金貸款能差多少？商貸和公積金貸有什么區(qū)別？

　　商貸和公積金貸款能差多少？

　　公積金貸要比商貸利率低很多，住房公積金貸款利率5年以下為3．75％，5年以上為3．25％，這是全國統(tǒng)一的利率。可商業(yè)貸款大多數(shù)城市以1年以內的基準利率為4．35％為例，1－5年貸款利率是4．75％，五年以上的貸款利率是4．90％。一般來說，住房公積金和商業(yè)貸款的利率會有大約2％的差距。

　　我們假定銀行的貸款利率是以基準利率為基礎的，如果借款人貸款期限為20年，向銀行貸款50萬元，則在等額本金還款方式下產生的貸款總利息為246020．83元，而以等額本息還款方式支付的總利息285332．86元。

　　相同的貸款金額為50萬，20年還清，如果選擇住房公積金貸款，在等額本金還款方式下產生的貸款總利息為163177．08元；在等額本息還款方式下產生的貸款總利息為180634．91元。

　　通過計算，可以發(fā)現(xiàn)，個人住房公積金與個人商業(yè)貸款之間的利率差別很大，所以很多人都會選擇住房公積金貸款，但這并不是每個人都能申請的，必須連續(xù)繳納的并且正在繳納中的公積金，才能有機會申請公積金貸款。

　　商貸和公積金貸有什么區(qū)別？

　　1、貸款利率不同。

　　五年（含五年）以下公積金貸款年利率為4％，商業(yè)銀行1－3（含）年個人住房貸款利率為6．15％，3－5（含）年個人住房貸款利率為6．40％。5年以上住房公積金貸款年利率為4．5％，商業(yè)銀行同期個人住房貸款利率為6．55％。商業(yè)銀行貸款可實行浮動利率，住房公積金貸款實行固定利率。

　　2、貸款對象不同。

　　商業(yè)性個人住房貸款對象是經資信考察合格，具有還款能力的自然人，公積金貸款對象除具備商業(yè)性貸款所要求的條件外，還必須是正常繳存一定期限公積金的在職職工。

　　3、辦理貸款的費用不同。

　　辦理住房公積金貸款按照固定標準繳費（評估、抵押、登記費用），而商業(yè)銀行住房貸款則按照市場收費標準，需要繳納評估、抵押、登記、公證以及保險等費用。辦理住房公積金貸款的費用遠遠低于商業(yè)銀行貸款所需費用。

　　4、對單筆貸款最高額度規(guī)定不同。

　　商業(yè)貸款對單筆貸款沒有明確的上限規(guī)定，一般根據(jù)所購房屋總價款的一定比例來確定；公積金貸款對單筆貸款的最高貸款額有嚴格的規(guī)定，但各地具體規(guī)定有所不同。

　　5、貸款主體不同。

　　住房公積金貸款主體是住房公積金管理中心，商業(yè)性住房貸款主體是各商業(yè)銀行。

　　6、貸款資金來源不同。

　　住房公積金貸款資金來源是職工個人及所在單位繳存的住房公積金，而商業(yè)性個人住房貸款資金來源是各商業(yè)銀行的自營資金（居民或單位存款）。

　　7、貸款風險承擔主體不同。

　　公積金貸款風險由確定發(fā)放貸款的住房公積金管理機構承擔，商業(yè)性貸款風險由發(fā)放貸款的商業(yè)銀行承擔。

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