近期，“經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)”與“房貸利率轉(zhuǎn)換”頻頻上了熱搜，8月12日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等五大銀行均發(fā)布公告稱，“本行將于8月25日起，對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，而且貸款定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換?！?/P>

　　一石激起千層浪，網(wǎng)上頓時(shí)熱議紛紛。很多網(wǎng)友留言，“我還沒(méi)弄清LPR是個(gè)啥，這就被強(qiáng)制要求轉(zhuǎn)了？”“LPR浮動(dòng)利率如何計(jì)算？”“選擇LPR還是固定貸款利率哪個(gè)更劃算？”“選擇LPR或者固定貸款利率對(duì)個(gè)稅專項(xiàng)附加扣除是否有影響？”今天就與您聊聊在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)下，房貸利率選擇的這些事兒～

　　問(wèn)題1.“LPR”到底是個(gè)啥？

　　“LPR”即貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，是英文“LoanPrimeRate”的縮寫，它是央行在綜合具有代表性的商業(yè)銀行市場(chǎng)報(bào)價(jià)的基礎(chǔ)上，形成的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，目前包括1年期、5年期以上兩個(gè)品種，與房貸相關(guān)的主要是5年期LPR。

　　問(wèn)題2.LPR浮動(dòng)利率如何計(jì)算？

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)文件規(guī)定，商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。即轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)后，利率的表示方式將變?yōu)椤癓PR±點(diǎn)差”（加點(diǎn)可為負(fù)值），其中的LPR就是定價(jià)基準(zhǔn)。

　　接下來(lái)，我們通過(guò)兩個(gè)小案例了解一下LPR的計(jì)算方式：

　　例1.張某通過(guò)辦理商業(yè)貸款購(gòu)置一套住房，其調(diào)整前的房貸利率為在4.9％基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10％，即4.9％＊1.1＝5.39％。假設(shè)張某選擇選用浮動(dòng)LPR，根據(jù)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心2019年12月20日公布的數(shù)據(jù)，2019年12月LPR5年期為4.8％。這也是本次改革參照的標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)計(jì)算，點(diǎn)差為5.39％－4.8％＝0.59％，張某以后的房貸利率計(jì)算公式則為“LPR＋0.59”，不論LPR今后如何調(diào)整，張某均需要在此基礎(chǔ)上加點(diǎn)0.59。

　　例2.張某通過(guò)辦理商業(yè)貸款購(gòu)置一套住房，其調(diào)整前的房貸利率為在4.9％基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打九折，即4.9％＊0.9＝4.41％。假設(shè)張某選擇浮動(dòng)LPR，經(jīng)計(jì)算，點(diǎn)差為4.41％－4.8％＝－0.39％，張某以后的房貸利率計(jì)算公式則為“LPR－0.39”，不論LPR今后如何調(diào)整，張某均需要在此基礎(chǔ)上減點(diǎn)0.39。

　　以上就是LPR的計(jì)算規(guī)則。

　　問(wèn)題3.選擇LPR還是固定貸款利率哪個(gè)更劃算？

　　由于本次房貸利率選擇最長(zhǎng)可能會(huì)影響我們今后30年的生活，因此，我們“房奴”大軍都很糾結(jié)，選擇LPR還是固定貸款利率哪個(gè)更劃算？接下來(lái)，小編為您簡(jiǎn)單做個(gè)對(duì)比分析，僅供您參考，大事還需要您自己拿主意哈～

　　1.選擇固定利率適合群體：

　　房貸利率低于4.9％的，尤其是享受折扣利率幅度大的，剩余還款期限較長(zhǎng)，且不打算提前還貸的，筆者建議選擇固定利率。

　　從理論上講，LPR最低下降為0，而上漲理論上沒(méi)有上限，而且還款周期長(zhǎng)則可達(dá)30年，雖然近期來(lái)看LPR下降的預(yù)期較大，但長(zhǎng)期來(lái)看不排除存在上漲的可能。由于我們?cè)谵D(zhuǎn)換前已經(jīng)享受了利率折扣優(yōu)惠，保險(xiǎn)起見(jiàn)不必再選擇LPR擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.選擇LPR適合群體：

　　房貸貸款利率高于4.9％的，尤其是利率上浮較大的，剩余還款期限較短或者剩余還款期較長(zhǎng)但有提前還清貸款打算的，筆者建議可選擇LPR。

　　在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的大背景下，如何擴(kuò)大內(nèi)需是一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題，而擴(kuò)大內(nèi)需的要點(diǎn)在于讓老百姓有錢消費(fèi)。對(duì)于我們廣大普通購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，房貸透支了我們的消費(fèi)支出，為了釋放出我們的購(gòu)買力，不排除國(guó)家可能會(huì)通過(guò)進(jìn)一步降低LPR來(lái)減少我們的還貸額，因此，按目前來(lái)看，市場(chǎng)普遍預(yù)期短期內(nèi)LPR大體還是呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，由于我們?cè)谵D(zhuǎn)換前適用的原利率上浮較大，重新選一次至少在可預(yù)見(jiàn)的幾年內(nèi)享受降息帶來(lái)的紅利。

　　此外，需要明確的是，全款買房或僅為公積金貸款的朋友，本次選擇與您無(wú)關(guān)，您做吃瓜群眾即可～

　　問(wèn)題4.選擇LPR或者固定貸款利率對(duì)個(gè)稅專項(xiàng)附加扣除是否有影響？

　　住房貸款利息作為個(gè)人所得稅專項(xiàng)附加扣除6項(xiàng)內(nèi)容之一，根據(jù)規(guī)定，住房貸款利息是納稅人本人或其配偶單獨(dú)或共同使用商業(yè)銀行或住房公積金個(gè)人住房貸款為本人或其配偶購(gòu)買中國(guó)境內(nèi)住房，發(fā)生的首套住房貸款利息支出。在實(shí)際發(fā)生貸款利息的年度，按照每月1000元標(biāo)準(zhǔn)定額扣除，且納稅人只能享受一次首套住房貸款的利息扣除。

　　因此，不論選擇LPR還是固定貸款利率方式，這對(duì)我們享受個(gè)稅住房貸款利息扣除優(yōu)惠都不會(huì)產(chǎn)生影響。此外，關(guān)于住房貸款利息稅收優(yōu)惠相關(guān)政策要求，小編為您匯總?cè)缦拢?/P>

　　最后提醒您注意，各大銀行均明確表示，在批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，您可于2020年12月31日（含）之前，通過(guò)手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或通過(guò)貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理，切記時(shí)限要求哈～